保险市场上，重疾险五花八门。2021年以前，重疾险一直都是相当火热的。非常多的家庭把重疾险作为家庭每个成员的核心保障。尤其是2021年1月份，全国范围内出现了重疾险投保的井喷。呈现了一种历史上从未出现过的现象，那就是投保量远超过了一些公司核保部门的承载量。到1月下半月的时候，一些规模较小的公司直接关闭了人工核保渠道，只要不是标准体，就不让投保了。
那都是以前。我们说说现在的重疾险情况。
我们今天说的内容，都是指的终身型重疾险。不管是否带身故责任。也不谈定期型的。
重疾险的适用群体，是偏低收入的群体，和极高净值的群体。
先说偏低收入，指的是家庭年收入在10万以内，或者能有个50万以内收入但现金流压力很大负债量远远高于年收入的群体。这个群体往往有个特点，就是存款量很少或者没有存款。
这样的情况，一般建议是在孩子身上做一份不低于20万保额的重疾险。如果年收入低于5万，或者孩子数量很多，也不太建议买重疾险了。直接医疗意外就行。
然后极高净值群体。这个群体的重疾险将非常明显的体现出来弥补收入损失这个功能。几百万年收入的群体一般建议投保大几百万，超过千万保额的终身重疾额度。寿险身价另算。也是要很高。千万年收入级别的，就得几千万保额重疾险了。我不希望在评论区看到说投不了这么高保额的话。这个群体拿重疾险干嘛用呢？是对赌。
百十万，是治病，大几百万，几千万还是治病吗？不是了。是对赌自己的命。当我突然出现大风险的时候，我得能得到接下来，本来这一辈子该挣到的钱。同时，这个赔款可是不涉及任何资产纠纷的。
所以重疾险的适用群体其实是两个极端。
然后我们再说说高端重疾险和低端重疾险的区分。
两个方面去看。一是产品二是服务。
在产品上区分，高低档的区别，是重疾病种定义的严格程度，也就是重疾理赔门槛的高低。轻症和中症固然也重要，但跟重疾的理赔比起来，就是小巫见大巫了。至于说其他的理赔责任，有肯定更好点，但那些都不是首要看的东西。
在服务上区分，这一点很抽象，但作用很大。就是健康咨询服务，高级医疗资源服务。这样的服务，会降低重疾发生概率，并在重疾发生后提升被保人的生存率。这些服务，有的综合能力较强的业务员，也可以在一定程度上做到。举个例子，比如友邦。我不认为友邦的产品有什么亮点，对比产品，我看不到优势在哪。但友邦的服务，是真的很高端，确实对得起产品的价格。
还有一种界定方式。是看重疾险附带的其他金融功能。比如平安前几年以智能星智盈人生为代表的系列产品。综合了资产保值，财务管家和重疾保障的功能。这样的产品都是适合收入较高群体的。
收入不高，重疾险重点看的是产品。高收入，重疾险就综合着来搭配了，产品和服务都很重要。
按照以上的标准，如果是低端重疾险的话，用来做辅助型的保障也是挺好的。也就是当我或者我的家庭已经有了一个核心保障支柱了，那么可以补充低端重疾险，或者是定期重疾险来辅助。
我是保将军，关注阿辉，带您听点从未听过的东西。
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